刁钦义

优化金融服务质量　伴随中小企业成长

——访中国农业银行山东省分行行长刁钦义
10月26日，山东省人民政府和中国农业银行就共同支持成长型中小企业快速成长，推进山东制造业发展签署了战略性框架性全面合作意向书。农总行授权山东省分行在今后5年(2006-2010)内对入选成长计划的成长型中小企业提供总额300亿元的新增综合授信额度，并分期分批对1000家成长型中小企业每年给予一定额度的信贷授信。笔者就有关问题拜访了中国农业银行山东省分行行长刁钦义。
　　笔者：我们了解到，从去年开始，农行山东省分行就着手参与促进中小企业成长计划，请刁行长介绍一下这方面的情况。
　　刁钦义：中小企业的蓬勃兴起，既有助于山东经济持续繁荣，也有助于金融业健康发展。银政合作，银企互动，从长远计，必有多赢之利。农业银行将与山东省人民政府一道，共谋大业，共图发展，共同助推成长型中小企业的健康发展，为未来的大型企业集团、优势支柱产业和众多知名品牌打好基础。自去年底以来，我们一是加强调查研究，认真分析中小企业金融需求，提高政策制度的针对性。农总行先后对中小企业进行了普查和调研，实地考察了包括我省在内的中小客户资源密集地区的经济发展状况和金融服务情况，及时提出了针对中小客户的业务发展对策和思路，起草了《小企业信贷业务管理办法》，将于近期下发各行实施。二是积极研究支持小企业发展的措施，寻找支持中小企业的突破口。我行认真落实银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》，今年，我们与省中小企业办公室等单位共同发起了推进中小企业成长计划，从全省筛选1000家成长型中小企业，进行重点扶持。我行计划在今后5年内，每年从新增贷款中拿出30%的规模，重点扶持成长型中小企业做强做大，为培育优良客户群体打好基础，为省委、省政府提出的“三个一批”培植力量。三是深化内部改革，改革营销体制。自去年以来，我行通过调整业务管理体制，明确业务范围，提升金融服务水平，加强信贷监管，逐步形成了对中小企业的具有农业银行特色的金融服务和营销管理体制。根据全省大中小客户的不同类型和发展特点，我们在各级行分设了前台客户部门，积极培育了一个以优良大型企业和优质中小企业为主体的、层次分明、结构合理的客户群体。9月末，中小企业贷款总量已突破860亿元；其中，小企业贷款已超过440亿元。
　　笔者：中小企业的发展，离不开金融的大力支持。在改进金融服务方面，农行将有哪些举措？
　　刁钦义：加强和改善对中小企业的金融服务，促进其健康快速发展、逐步做强做大，既是企业自身成长的需要，也是商业银行调整和优化信贷结构的重要举措。我们将认真探索中小型企业和微型企业营销管理方式，积极发展适合企业的金融产品，优化资产质量和信贷结构。一是各级行通过贴现类贷款的拓展，改善了整个中小型企业客户群体的信贷质量。二是着力调整优化信用结构。通过加大贴现贷款、银行承兑汇票、信用证等期限短业务的拓展，调整中小企业的用信结构，降低信用风险。三是加大对优质个人独资企业和具有一定规模的个体工商户等微型企业的支持力度。今年，根据业务发展新形势，研究出台了《关于规范个人生产经营贷款业务发展的意见》，积极向商贸和批发行业的优质个体工商户提供短期信贷支持。四是加强组织体系建设，强化管理职能。在刚刚结束的营销工作会议上，总行即将设立农业和小企业信贷部门。我行通过认真普查全辖中小企业业务情况，深入分析了中小企业信贷业务特点和管理中的不利因素，理顺了管理体制和业务范围，将全省的小型企业划归农业信贷部管理，并在涉农行业和中小型企业业务占比较高的临沂、烟台、潍坊、济宁、德州、聊城、菏泽等市分行增设了农业信贷(小企业信贷)管理部门，强化了业务管理职能，取得了显著效果。
　　笔者：我们知道，农行在前段支持中小企业发展中，已经做了很多有目共睹的工作。请问，下一步你们将重点做好哪些工作？
　　刁钦义：首先要加快政策创新，扩大成长型中小企业营销管理范围，培育优良客户群。总行有关中小企业的信贷管理办法出台以后，我行将尽快落实政策措施，加强市场调研，注重成长型企业的分析，制定符合我省经济发展特点的营销管理办法。同时，建立良好的沟通协调机制，有效发挥中小企业行业协会自律监督和信用担保机构主管部门担保行业协会的作用，为培育优良客户群体创造良好的信用市场环境。
　　二是加强产品创新，强化信贷管理，加大考核力度。加强适合优质中小型企业的产品创新，以产品组合营销提高对中小型企业的服务水平。营销管理好中小型客户，充分挖掘中小型法人客户资源。实施产品组合营销服务，把新产品的推广作为维系客户和市场的有效手段。通过对中小企业实施组合产品服务，可以推广单位和个人客户所有金融业务，扩大金融产品的边际效应，实现优质服务和银行利润最大化。
　　三是进一步强化信贷管理，加强贷前调查，重视借款人第一还款来源，确保贷款放得出、放得准、收得回、风险可控。加强贷后和贷款责任管理，严格落实贷后管理工作，建立不良贷款按月报告制度，对形成不良贷款的有关责任人，区别情况严格按照有关规定追究责任。落实有效担保方式。中小企业信贷业务担保以抵(质)押为主、保证为辅，优先选择价值稳定、变现能力强的抵、质押物，也可接受优良客户提供的保证担保。在法定代表人和主要股东个人财产承担无限连带保证担保的前提下，贷款方式除采用房地产抵押外，也可以由中小企业担保公司提供保证担保。加强贷款定价管理。贷款利率上浮幅度由经营行根据风险程度和客户对我行的综合回报率确定。本着风险与收益相匹配的原则，对于采用保证担保方式的贷款，其利率上浮幅度应高于采用房地产抵押担保方式的贷款。
　　四是加强检查监督和考核。经营行每季对全部贷款进行一次检查，二级分行每半年组织专项审计，对发现的问题，及时纠正，确保各项规定的落实执行。设置经营行考核管理指标。合理确定中小型企业新增不良信用占比和贷款综合回报率，定期考核经营行的中小型企业综合收益率。

作者：218.2.43.*   回复：0   发表时间：2009-06-12 06:17:17